「詐欺」といえば、盗まれたクレジットカードや偽造小切手をイメージするかもしれません。しかし、今の詐欺師たちはもっと「忍耐強く」「データに基づき」「組織的」に動いています。
彼らは、銀行や企業の監視システムが「どこで油断するか」を熟知しているのです。
1. 存在しない人間を作り出す「合成ID」の脅威
まず知っておくべきは、「合成ID（Synthetic Identity）」という手口です。
これは実在する個人の情報（マイナンバーの一部など）と、架空の情報を組み合わせて、「一見すると実在しそうな偽の人物を作り出す手法です。
- 最初の30日が勝負： 詐欺師はこの偽の身分で口座を開設します。驚くべきことに、ある調査では新規口座の預金の40%以上が詐欺に関連していたケースもありました。
- 「良い子」のふりをする： 彼らはいきなり大金を盗みません。まずは少額の「正当な取引」を繰り返し、システムの信頼を勝ち取ります。
2. 監視の目を盗む「休眠戦略（スリーパー戦術）」
もっとも厄介なのが、開設から2〜6ヶ月が経過した「若い口座」で見られる「休眠戦略」です。
多くの企業のセキュリティシステムは、口座開設時（オンボーディング）には厳重なチェックを行いますが、数ヶ月が経ち「安定した顧客」だと認識すると、監視のレベルを下げてしまう傾向があります。
詐欺師はこの「監視の空白期間」を狙います。
- 数ヶ月間の沈黙： 口座を作った後、あえて何もしない、あるいはごく普通の利用を続けます。
- 信頼の武器化： システムが「この顧客は安全だ」と判断した瞬間、一気に高額の不正送金や詐欺行為を仕掛けるのです。
3. 「信頼」がリスクに変わる瞬間
調査によると、詐欺の検出率は口座の年齢とともに低下します。
- 新規口座： 検出率 97%以上（まだ見破りやすい）
- 1年以上経過： 検出率 約87%（紛れ込みやすくなる）
長く使われている口座ほど、詐欺師にとっては「最高の隠れみの」になります。さらに、長年の優良顧客が騙されて共犯者に仕立てられたり、アカウントを乗っ取られたりするケースもあり、「長く付き合っているから安心」という常識が通用しなくなっているのです。
私たちがアップデートすべき「防御の考え方」
この進化する脅威に、昨日のルールで立ち向かうことはできません。ビジネスリーダーが取るべき対策は以下の3点です。
① 「点」ではなく「ライフサイクル」で監視する
入会時だけの審査では不十分です。口座が「思春期（2〜6ヶ月）」や「成熟期（1年〜）」に入ったときにどのような行動変化があるか、継続的にモニタリングする仕組みが必要です。
② AIによる「リアルタイムの違和感」の検知
詐欺師の戦術は週単位で変化します。固定されたルールではなく、膨大なデータから「いつもと違う、微かな予兆」をリアルタイムで学習・発見できるAIモデルの導入が不可欠です。
③ 業界の枠を超えた「情報の武器化」
詐欺師は暗号化されたチャットで情報を共有し、協力し合っています。守る側の私たちも、金融・小売・通信といった業界の壁を越えて、不正のシグナルを共有するネットワークを構築しなければなりません。
結論：敵と同じスピードで進化する
詐欺はもはや「静的な事件」ではなく、テクノロジーと共に「進化する生き物」です。
「合成ID」や「休眠戦略」といった新たな顔を知ることは、防御の第一歩に過ぎません。私たちの防御策もまた、詐欺師と同じくらい創造的で、俊敏である必要があります。
Let’s redoing!
#詐欺被害 #貧困層 #マイノリティ #弱者 #人権 #年収 ＃障害者 #ビジネス #再スタート #挑戦 #言葉