最近、35年ローンで住宅を購入したものの、予定通りに返済できずに物件を売却し、賃貸に移る人が増えています。その背景には、「役職定年」による収入減と金利上昇による返済額の増加という2つの大きな要因があります。今回は、なぜ返済計画が狂ってしまうのか、そして今後どうなるのかを詳しく解説します。
1. 住宅ローン完済予定が狂う2つの理由
（1）「役職定年」で収入が激減する現実
多くの企業で、50代になると管理職から外され、役職手当がカットされる「役職定年」が広がっています。これにより、
- 基本給が大幅ダウン（100万円以上減るケースも）
- 退職金も減少（役職に応じて計算されるため）
さらに、リストラや早期退職の対象になることも珍しくありません。40代～50代は団塊ジュニア世代も多く、今後もこの傾向は続くでしょう。
（2）金利上昇で返済額が増加
2023年以降、日銀は17年ぶりの利上げに踏み切り、住宅ローン金利も上昇しています。
- 変動金利を選んでいた人は、返済額が急増
- 固定金利に切り替えても、当初の予定より高い金利になる
黒田前総裁時代の「超低金利」が終わり、植田総裁は「さらに金利を上げる可能性」を示唆しています。これからローンを組む人も、既存の借り入れがある人も、返済計画の見直しが必須です。
2. 「売却→賃貸」という選択肢を選ぶ人が増加
収入減と金利上昇で返済が困難になると、次のような流れが発生します。
- 毎月の返済が苦しくなる
- 貯金や投資を切り崩して凌ごうとする
- それでも無理なら売却を検討
- 売却益でローンを完済し、賃貸に移る
特に、「子供が独立した」「郊外の戸建てに住んでいる」という家庭では、売却して都心の賃貸マンションに移るケースが目立ちます。
3. 今後さらに増える？住宅ローン破綻リスク
以下の要因から、今後も返済に苦しむ人は増える可能性が高いです。
✅ 金利がさらに上がる（日銀は慎重な姿勢だが、インフレが続けば追加利上げも）
✅ 企業のリストラが加速（特に50代がターゲットに）
✅ 不動産価格の下落（売却してもローン残債が残る「逆ざや」の危険性）
「今は大丈夫」と思っていても、5年後・10年後に収入が減る可能性を考えておく必要があります。
4. 住宅ローンを組む人・現在返済中の人がやるべきこと
【これから購入する人】
- 無理な借り入れをしない（年収の7～8倍が目安）
- 固定金利を選ぶ（変動金利はリスクが高い）
- 「役職定年後の収入」を想定した返済計画を立てる
【現在返済中の人】
- 繰り上げ返済で利息を減らす（余裕資金があれば）
- 金利タイプを見直す（変動金利の人は固定への乗り換え検討）
- 売却も視野に入れる（資産価値を確認し、早めの判断を）
5. まとめ：住宅ローンは「楽観シナリオ」で組まない！
「ずっと今の収入が続く」「金利が上がらない」という前提はもう通用しません。
- 役職定年で収入が減るリスク
- 金利上昇で返済額が増えるリスク
この2つを常に意識し、「最悪のケース」を想定した返済計画を立てることが重要です。
住宅は人生で最も高額な買い物のひとつ。後悔しないためにも、慎重な判断を心がけましょう。
「売却して賃貸に移る」という選択肢も、決して悪いことではありません。 自分と家族にとって最適な住環境を、柔軟に考えていく時代なのです。
Let’s redoing!
#詐欺被害 #貧困層 #マイノリティ #弱者 #人権 #年収 ＃障害者 #ビジネス #再スタート #挑戦 #言葉